Träumen Sie von einer eigenen Immobilie? Raus aus der Miete und hinein ins Eigenheim? Aber wie finanzstark sind Sie dabei? Haben Sie genügend Eigenkapital, um eine Baufinanzierung zu stemmen? Wie hoch kann der Kreditbetrag sein, den Sie aufnehmen können und brauchen Sie vielleicht zusätzlich ein nachrangiges Darlehen, um die Bonität bei Ihrer Hausbank zu erhöhen? Welche Anbieter geben überhaupt ein Nachrangdarlehen bei der Baufinanzierung?
Nachrangdarlehen in der Baufinanzierung
Gerade bei der Finanzierung größerer Objekte, aber auch bei Krediten im privaten Bereich, spielen Nachrangdarlehen eine immer wichtigere Rolle. Denn der Nehmer des Darlehens muss dem Geber oder Gläubiger nur vergleichsweise wenige Sicherheiten bieten. Die Höhe der Zinsen ist allerdings vergleichsweise höher, was wiederum ausgeglichen wird, wenn Sie so Ihre Eigenkapitalquote steigern und im Hauptkredit einen besseren Zins erreichen können. Auch dann, wenn während der Bauphase oder der Renovierung zusätzliche Kosten aufkommen oder finanzielle Engpässe auftreten, können diese mit Hilfe eines Nachrangdarlehens überbrückt werden. Ein bestehender Kredit spielt dabei eine nur untergeordnete Rolle, da dieses Darlehen mit vergleichsweise wenig Sicherheiten aufgenommen werden kann. Achten Sie dabei unbedingt auf die Höhe des ursprünglichen Kredits. Denn das Nachrangdarlehen wird teurer, wenn die Höhe des erstrangigen Kredits den Wert Ihrer Immobilie bei mehr als 60 % übersteigt. Gerade in der Baufinanzierung sind die Zinsen bei nachrangigen Darlehen höher als die eines normalen Baukredits.
Was ist beim Nachrangdarlehen bei der Baufinanzierung zu beachten?
Es gibt einige Regeln, die bei nachrangigen Krediten zu beachten sind: Im Fall einer Vorlast, darf diese nicht höher sein als die Kreditsumme, die Sie neu aufnehmen wollen. Ebenso darf eine mögliche Restschuld aus der ersten Finanzierung sowie der neue Kreditbetrag den Beleihungsauslauf von 80 % nicht übersteigen. (Beim Beleihungsauslauf handelt es sich um das Verhältnis zwischen dem Wert der Immobilie und der Summe aller Kredite für die betreffende Immobilie). Gemeinsam finden wir für Sie den passenden Anbieter von Nachrangdarlehen für Ihre Baufinanzierung!
Wie finden Sie bei der Baufinanzierung vertrauenswürdige Anbieter von Nachrangdarlehen?
Finanzinstrumente aller Art überwacht in Deutschland die BaFin, die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht. Es handelt sich dabei um eine Organisation, die Geld- und Finanzinstitute überwacht und strenge Richtlinien anwendet sowie regelmäßige Kontrollen durchführt. Unternehmen erhalten dann eine offizielle Zertifizierung durch die BaFin, wenn sämtliche Anforderungen erfüllt sind. Bei Nachrangdarlehen gibt es die Besonderheit, dass nicht nur BaFin-zertifizierte Banken als Geldgeber auftreten können, sondern auch bankenunabhängige Institutionen oder Plattformen. Daher sollten gerade Bauherren und Anleger gleichermaßen die Unterlagen der Anbieter studieren, um einen vertrauenswürdigen Partner zu finden. Allerdings ist das aufwändig und nicht einfach, da zudem die Unterlagen oft recht umfangreich sind. Lassen Sie sich daher am besten von Fachleuten wie uns beraten, um von Anfang an sicher zu sein!
Besonderheiten bei der KfW als Anbieter in der Baufinanzierung
Oft ist es so, dass bei einer Baufinanzierung mehrere Kreditgeber nötig sind. Dabei sind insbesondere Kredite der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) sehr begehrt. Diese werden mehrheitlich in der Kategorie Nachrangdarlehen geführt. Sie stellen eine Ausnahme dar, weil sie nicht ins Grundbuch eingetragen werden.
Vorteile von Nachrangdarlehen
Als Darlehensnehmer benötigt man nur wenig Sicherheiten. Das ist vorteilhaft, falls es während der Finanzierung eng wird. Ihr Kreditrahmen erweitert sich. Das Eigenkapital erhöht sich, so dass Ihre Chancen steigen, bessere Zinskonditionen für andere oder weitere Kredite zu bekommen. Sie erhalten als Darlehensnehmer mehr Liquidität ohne Sicherheiten. Aktuell bestehende Kredite können Sie so aufstocken. Nachrangdarlehen bieten Ihnen viele Möglichkeiten in der Ausgestaltung. Für Anleger oder Darlehensgeber werden hohe Renditen bezahlt. Die Zinsen sind überdurchschnittlich gut. Für Start Ups oder junge Unternehmen ist es von Vorteil, wenn sie nachrangiges Kapital erhalten ohne Gesellschaftsrechte abtreten zu müssen.
Nachteile von Nachrangdarlehen
Darlehensnehmer müssen höhere Zinsen begleichen. Das Kapital wirkt wie zeitlich begrenztes Eigenkapital. Kreditgeber gehen im Fall einer Insolvenz ein höheres Risiko ein.
Nachrangig bedeutet, dass Geldgeber erst dann Ihr eingesetztes Kapital zurückerhalten, wenn sämtliche Kreditverbindlichkeiten an die übrigen Gläubiger ausbezahlt sind. Wenn also eine Immobilie oder ein Unternehmen in eine Insolvenz gerät, wird die eingetragene Schuld in der Rangfolge nachrangig zurückbezahlt. Erst dann, wenn alle anderen vorrangigen Geldgeber bedient wurden. Die Sicherheiten sind dabei sehr gering. Darüber hinaus handelt es sich um einen Kredit oder gewöhnliches Darlehen, das höher verzinst wird und ähnlich wie Eigenkapital behandelt werden kann.
In diesem Fall sieht die Rangfolge so aus, dass zunächst alle normalen Verbindlichkeiten wie Handwerkerrechnungen, die noch offen sind bezahlt werden. Auch Lieferanten werden zuerst bezahlt. Anschließend dann Nachrangdarlehen und zum Schluss Eigenkapital.
Es gibt eine Vielzahl an möglichen Kreditgebern, die Nachrangdarlehen anbieten. Daher beobachtet die BaFin (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht) diesen Sektor und veröffentlicht unseriöse Anbieter. Lassen Sie sich bei Interesse an einem Nachrangdarlehen anwaltlich beraten, wenn Sie auf alternative Anbieter zurückgreifen wollen.
Das sind meistens die Banken oder Finanzinstitute, die bereits eine erstrangige Finanzierung vergeben haben. Suchen Sie eine reine nachrangige Finanzierung, dann sind Banken dazu fast nie bereit und verweisen an andere Anbieter.
In manchen seltenen Fällen kann dies funktionieren. Die Banken erwarten dann allerdings folgende Dinge bei einer Finanzierung ohne Eigenkapital: Einwandfreie Schufa-Auskunft Überdurchschnittliche Einkünfte aus sicherer Quelle Eine nur kleinere Investition Die Immobilie, die erworben werden soll, ist in solidem Zustand